Блуждая как-то по просторам сети, мне попалось на глаза масштабное исследование, касающееся сравнения страховых рынков в разных странах мира. В частности в этой статье была таблица, показывающая объемы рынка. Вот она:
В таблице видно, что Россия занимает чуть ли не последнее место в списке и от своего ближайшего конкурента – Южной Кореи отстает практически в десять раз. Сказать откровенно, такое соотношение меня не удивило, но стало интересно, как развивается этот рынок в нашей стране с годами. И вот какие данные мне предоставила википедия:
Получается, что за период с 2004 года объемы рынка хоть и выросли, но не так значительно как это происходит в некоторых странах Европы и в США. Почему же так происходит? Неужели россияне уверены в своем бессмертии? Конечно, нет, тут скорее дело в массовой финансовой безграмотности. Люди привыкли считать страховые полисы ненужной тратой денег, и не уделяют должного внимания продуктам, появляющимся на страховом рынке.
И совершенно зря, так как страхование жизни может стать не только гарантом вашей финансовой стабильности в случае возникновения какой-то сложной жизненной ситуации, но и инвестицией в собственное будущее и в будущее своей семьи.
Как работает стандартный страховой полис
Тема нашей статьи – универсальное страхование, но перед тем, как перейти к описанию этого продукта, необходимо поговорить о том, как работает стандартное страхование, и почему оно не получило массового распространения, по крайней мере у жителей России и стран СНГ.
Получается, что страхуя свою жизнь на длительный срок, нам приходится постоянно оплачивать растущие счета, но доход при этом падает. Завершается карьера, человек выходит на пенсию или теряет возможность зарабатывать столько же, сколько и раньше. Получается, что оплата полиса становится тяжелой ношей, и однажды, человек принимает решение отказаться от этой статьи расходов, и происходит это в то время, когда страховка ему нужна гораздо больше, чем раньше.
Понимают это и страховые компании, теряющие клиентов, и на фоне этого им приходится изобретать новые продукты, более выгодные для клиентов. Одним из таких продуктов и является универсальный полис.
Что такое страховое планирование и как оно работает
Начнем с того, что универсальное страхование состоит из двух частей:
- Ежегодного взноса. Этот параметр не изменился, и клиенту также необходимо каждый год вносить определенную сумму,
- И страхового депозита. Это накопительная часть, являющаяся ключевым отличием этого продукта.
Суть в том, что клиент, заключая договор со страховщиком, обязуется вносить оговоренную сумму. Его взносы изначально выше тех, что были бы при обычном страховании, а излишки – это как раз и есть тот самый депозитарий. К примеру, сумма нашей страховки составляет 10 тысяч долларов, но в контракте указывает 12 тысяч. Мы регулярно, в течение 10 лет оплачиваем это счет, и помимо самого полиса, на нашем депозите копится сумма равная 20 тысячам долларов.
В какой-то момент, в жизни застрахованного начинаются трудности: потеря работы, появление новых статей расходов, болезнь, и возможности оплачивать взносы в полном размере больше нет. В этом случае, частичная или полная оплата счета производится из депозита, а сам полис не аннулируется, а продолжает работать до тех пор, пока в накопительной части есть средства. Если же клиент решает расторгнуть договор со страховщиком, ему полностью выплачивается накопительная часть, то есть, никаких финансовых потерь нет.
Дополнительные возможности
Казалось бы, идеальная схема. Что еще в нее можно добавить, но грамотное управление финансами не терпит «мертвых накоплений». Деньги должны работать и размножаться, и страховые компании дают им такую возможность.
Депозитные средства инвестируются страховщиками, что дает дополнительный доход, как компании, так и застрахованному в ней человеку. В ряде случаев устанавливается фиксированная процентная ставка, по аналогии с банковским вкладом. То есть вложенная нами сумма ежегодно увеличивается. При этом условия инвестирования для клиента максимально прозрачные, и в некоторых случаях он даже получает возможность самостоятельно выбирать направление инвестиций с целью увеличения процентных начислений.
Интересно! В отличие от банковских или брокерских инвестиций, прирост капитала по страховому полису не облагается налогом. Выплата производится единоразово при обналичивании всей суммы и аннулировании контракта со страховщиком.
Еще одна интересная особенность – возможность изъятия депозитных средств или получение ссуды под их залог. То есть, как только клиенту срочно нужны деньги, он может взять их со своего страхового счета, при этом сам контракт не расторгается, при условии, что на нем сохраняется достаточная сумма для оплаты регулярных взносов.
Также компания может предоставить ссуду, залогом в которой будут выступать депозитные средства, и это ссуда не является обязательной к выплате. Если у клиента по какой-то причине нет возможности вернуть деньги на счет, просто срежется срок действия контракта или снизится размер выплаты в случае наступления страхового случая.
К слову, размер выплаты и уровень страхования регулируется клиентом, то есть сумма взносов не является статичной и может изменяться, что позволяет более гибко рассчитывать стоимость полиса и всех дополнительных услуг.
Преимущества
Итак, со схемой работы мы разобрались, и теперь необходимо выделить основные тезисы и преимущества универсального страхования. Их довольно много, поэтому остановимся лишь на основных пунктах:
- Отсутствие срока жизни контракта. Стандартный полис заключается на определенный срок, по истечению которого он аннулируется и необходимо заключать новое соглашение. В случае с универсальным страхованием, полис будет работать до тех пор, пока в его накопительной части есть средства достаточные для оплаты ежегодного взноса.
- Увеличение накопительной части. Ваши деньги не просто лежат у страховщика мертвым грузом. Они работают и приносят доход, при этом распоряжаться своим инвестиционным портфелем в ряде компаний вы можете самостоятельно.
- Возможность быстрой выплаты. Деньги на депозите полиса являются только вашими, и вы имеете право воспользоваться ими в любой момент. Появилась срочная статья расходов? Или нужна ссуда, но нет залогового обеспечения, деньги можно снять со своего депозита, а позже вернуть обратно.
- Гибкость системы. Изначально договор со страховщиком может быть заключен на максимальную сумму, но если в жизни клиента наступает ситуация, когда оплата счета становится для него непосильной, он может изменить условия контракта, снизив ежегодные взносы. Схема также работает в обратном направлении, то есть вы всегда можете повысить свой уровень страховки, если есть желание и возможность.
Получается, что главное отличие универсального страхования от стандартного полиса – отсутствие строгих обязательств. У клиента нет четких норм оплаты взносов, что очень удобно. Недостаток стандартных полисов заключается именно в том, что несмотря на случающиеся в жизни перипетии, вы обязаны оплачивать свою страховку, и компанию не интересуют факторы, не позволяющие вам этого делать.
В случае с универсальным полисом вы сами меняете условия в зависимости от жизненных ситуаций. Есть сегодня возможность платить больше? Увеличиваем сумму, тем самым накапливая депозитную часть. Случились какие-то трудности? Сокращаем выплаты, сохраняя уровень страховки или уменьшая его по своему усмотрению.
В заключении
Наша жизнь состоит из взлетов и падений. Недаром ее часто сравнивают с полосатой зеброй, и никогда нельзя быть уверенным на сто процентов, что не появится ситуация, способная изменить сложившийся уклад.
Главный недостаток стандартных полисов страхования жизни в отсутствии гибкости. Человек заключает контракт, будучи на пике карьеры. У него отсутствуют финансовые трудности в данный момент, и все идет хорошо. Но вот жизнь делает очередной поворот, и ситуация меняется. Падает уровень доходов, или появляются статья расходов. Например, ипотека. Но полис это не интересует его нужно оплачивать согласно контракту, а если нет возможности это делать, он просто аннулируется, и все средства, вложенные в страховку за годы финансового спокойствия, просто исчезают.
