А вы знаете, что Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС) - это аналог зарубежных пенсионных счетов с налоговыми льготами, для создания личного пенсионного капитала? Первые счета ИИС появились в России в 2015 году.
Как работают аналоги ИИС за рубежом.
В США такие счета называются Individual retirement account (IRA). Введены в государственную пенсионную систему с 1974 года, за это время открыто более 46 млн. счетов. Через IRA свои пенсионные накопления размещает 39% домохозяйств. Возможность инвестирования в ценные бумаги и взаимные фонды. Объём вложенных средств 5, 5 трлн. долларов.
В Великобритании эти счета называются Individual Savings Account (ISA). Используются в государственной системе пенсионного обеспечения с 1999 года. В ISA открыто 14 млн. счетов. Свои пенсионные деньги держат там 50% населения. Объём вложенных средств более 440 млрд. фунтов.
В Канаде такие пенсионные счета называютсяTax-free savings accounts (TFSA). Участвуют в государственной пенсионной системе с 2009 года, за это время открыто более 10 млн. счетов. Через TFSA свои пенсионные деньги инвестируют 40% населения. Возможность инвестирования в ценные бумаги и взаимные фонды. Объём вложенных средств более 75 млрд. долларов.
Почему для россиян, ИИС не станет инструментом накопления на пенсию
1. Изначально государство не позиционировало и сейчас не позиционирует, ИИС как пенсионный счёт с налоговыми льготами, каковым он по сути является. Хотя он “скопирован” с американского аналога. Не так давно государство агитировало граждан переводить обязательные пенсионные отчисления из государственного ВЭБа в негосударственные пенсионные фонды, а про пенсионные возможности ИИС информация отсутствовала.
2. Брокеры позиционировали и позиционируют ИИС, как возможность получить от государства налоговый вычет 13 %. У брокеров отсутствует понимание горизонта планирования в 15-20 лет. Они мыслят спекулятивными категориями 2-х, 3-х лет. Через ИИС клиенту продаются продукты, выгодные брокеру, с высокими издержками для клиента.
3. У брокеров и банков отсутствуют специалисты по финансовому планированию, способные наполнить ИИС инструментами, для решения долгосрочных задач клиента на горизонте 15-25 лет.
ИИС - это отличный финансовый инструмент, подходящий под создание пенсионного капитала. Наверняка вы знаете, что для инвестиций через ИИС существует два варианта налоговых льгот:
Первый вариант, доходность от инвестиций со сроком от 3 лет не облагается подоходным налогом.
Второй вариант, налоговая ежегодно возвращает 13% от суммы 400.000 рублей, если вами был ранее уплачен НДФЛ не менее 52.000 рублей.
К чему привёл массовый переход из ВЭБ в НПФ.
Наверняка знаете нашумевшую историю Бориса Минца - владельца крупных негосударственных пенсионных фондов-банкротов, недавно сбежавшего в Великобританию с деньгами 6 млн. будущих пенсионеров.
Обналиченные деньги из пенсионных фондов, он вкладывал в собственные московские проекты, торговые и бизнес-центры. Обналичивал пенсионные деньги в "плохих" активах, ценных бумагах, сам же их выпускал и самому же себе продавал, минуя жёсткие требования ЦБ.
Государство возместило деньги обанкротившихся НПФ из бюджета (а скорее из наших замороженных обязательных накоплений) и вернуло их в ВЭБ - ведь пенсионные накопления гарантированы по закону. Вот только согласно закону, проценты доходности за все годы реформ не возмещаются, то есть в ВЭБ вернулись обесцененные инфляцией пенсионные отчисления.
Минц находится в Англии и ни что, и никто ему не угрожает, даже “новичок”, и он не объявлен в розыск. И так может сделать любой владелец НПФ, это только дело времени. Так что, если встретите агента из НПФ, гоните его в шею.
К слову, на момент написания статьи, в списках АСВ фигурирует 70 НПФ. Из них, в процессе ликвидации 34 (это фонды банкроты) и 36 действующих фондов . То есть половина негосударственных пенсионных фондов, с момента создания негосударственной пенсионной системы в 2002 году, на начало октября 2018 года, банкроты.
В итоге, из-за массовых банкротств НПФ (а попросту обналичивания пенсионных денег), выиграли те, кто все эти годы держал деньги в ВЭБе.
Выигрыш в том, что хотя доходность в ВЭБе невелика, она осталась и дала небольшой прирост к накоплениям, а накопления из 36 фондов-банкротов, компенсированные государством и возвращенные в ВЭБ остались без дохода, начисленного за много лет НПФами.
Что такое Индивидуальный Пенсионный Капитал
После повышения для россиян возраста выхода на пенсию, в СМИ появились сообщения о реформе замороженной с 2014 года накопительной системы.
Предполагается, что каждый гражданин трудоспособного возраста будет самостоятельно накапливать Индивидуальный Пенсионный Капитал. В прошлый раз, деньги на обязательные накопления отчислял работодатель.
Принципиальное отличие от предыдущей накопительной системы, то что теперь отчислять деньги граждане будут из собственного кармана в добровольно-принудительном порядке.
Предполагается, что у гражданина будет возможность отказаться от таких отчислений и копить или не копить по собственному усмотрению. Но тогда при выходе на пенсию, государство лишь гарантирует пособие в размере 5.800 рублей в месяц.
Каждому россиянину, предстоит принять серьёзное финансовое решение, о том как обеспечить собственную пенсию.
А самая главная интрига новой реформы заключается в том, куда будут перечисляться добровольно-принудительные взносы граждан.
Догадались куда? Если думаете, что в ИИС, то сильно ошибаетесь.
Деньги будут переданы в пока ещё действующие 36 негосударственных пенсионных фонда. И если оставят возможность держать деньги ВЭБ, обязательно нужно ей воспользоваться, хотя бы потому, чтобы в дальнейшем не потерять проценты, хоть мизерной, но доходности.
А для тех, кто имеет финансовую возможность ежемесячно откладывать от 20 тыс. рублей или разово от 660.000 рублей, доступно зарубежное инвестирование во взаимные фонды, в которых создают свои пенсии зарубежные пенсионеры. Инвестирование во взаимные фонды пенсионных денег граждан активно используется государственными пенсионными системами США, Великобритании, Канады и Японии.
Что делать в условиях повышения пенсионного возраста и регулярного обесценивания покупательной способности рубля?
Планомерно создавать капитал в валюте в проверенных временем зарубежных механизмах для финансирования своего будущего. Самостоятельно обеспечить прибавку к государственной пенсии для поддержания достойного уровня жизни в золотые годы.
